合理理财项目(合理理财方案)
按照投资品种划分，基金可以分为货币基金、债券基金、混合基金和股票基金。
它们的风险也是从小到大，与之相匹配的潜在收益也是如此。
其中，在股票基金中，又有一种特殊型的基金，叫做指数基金。
在债券基金中，也有一种风险比较低的基金，叫做长期纯债基金。
如果将市场上其它品种与这些基金相比较，从品种本身的风险来说，排序大概如下：
股票基金>指数基金>混合基金>债券基金>长期纯债基金>短债基金>货币基金、同业存单指数基金>分红险、年金险、增额终身寿险、银行存款。
实际上，还有一个看似风险很高的投资品种：可转债。
对于稍微了解它的人来说，风险等同于货币基金；对于不了解的人来说，就等同于股票基金。
接下来，咱们就来聊聊这些基金外的靠谱品种。
01同业存单
同业存单是一款定期存款凭证，类似于短期债券。它与我们把闲钱买成银行定期有异曲同工之妙。
我们把钱存成定期后，就相当于我们把钱借给银行做生意。银行会给我们一个凭证或收据，上面写着利率、金额等。
而同业存单，是银行、基金公司等机构之间的定期存款凭证，是机构间互相借钱做生意。
它的交易主体是银行、基金公司等大型机构，个人是无法也没有实力交易同业存单。
既然如此，那个人投资者如何参与同业存单呢？
可以通过买同业存单指数基金间接投资，比如南方同业存单指数基金、鹏华同业存单指数基金……
该基金的风险与货币基金差不多，几近于无，但收益率比货币基金要高一点儿，现在大概在1.9%左右。
02三类保险
除了同业存单指数基金外，我们还可以投资无风险的三类保险：分红险、增额终身寿险、年金险。
分红险就相当于我们存钱在保险公司，然后保险公司每年按照合同约定的利率给我们分红。只不过，它多了个保险功能。
额终身寿险的实质是寿险，但多了个“复利增值”功能。该特性体现在保单的“现金价值”上。
什么是保单的现金价值呢？它是指如果我们退保，能从保单中拿回的钱。
比如我们退保后，能拿到10万元，那10万就是该保单的现金价值。
该险种每年的现金价值增幅大概在3%到3.5%之间。
这个收益率会锁定终身。只要活着，它就会一直增值，活得越久，增值越多，且不受经济环境等外界因素影响。
不过，它也有一个弊端：需要耐心。
保单的现金价值需要大概七年左右才能够超过我们交的保费。如果提前退保，拿到手的钱会比所交保费低。
年金险是人身保险的一种，类似于养老金，其收益率与增额终身寿险差不多。
虽然这三种保险的收益确定性高，收益率也还行，但时间周期都挺长，所以得用长期用不上的闲钱买。
03可转债
可转债是指可以转换成股票的债券。
换句话说，在未转股前，它就是债券，具有债券的所有特征，比如利息、年限等等。
转股后，它就摇身一变成了股票，具备股票的一切特质。
因此，可转债既有债性，也有股性。前者可以给投资者提供保底收益，后者可以让投资者攫取更大利益。
这是一种“攻守兼备，盾矛皆有”的神奇品种。
在投资里，有个不可能三角，即收益、流动性、风险三者不可能共存。
但可转债打破了这个不可能三角，即收益高的同时，还能够保证风险低，流动性也好。
保险替代三大类，分红年金终身寿。
同业存单可转债，不投基金就买它。
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