商业银行存贷款期限错配与流动性风险分析存贷款期限错配流动性风险

大家好，商业银行存贷款期限错配与流动性风险分析相信很多的网友都不是很明白，包括存贷款期限错配,流动性风险也是一样，不过没有关系，接下来就来为大家分享关于商业银行存贷款期限错配与流动性风险分析和存贷款期限错配,流动性风险的一些知识点，大家可以关注收藏，免得下次来找不到哦，下面我们开始吧！

本文目录

商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）对商业银行的影响有哪些呢？理财产品要打破刚兑，两年之后银行存款不一定保本，为什么要这样呢？风险错配和期限错配指的是什么呢商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）对商业银行的影响有哪些呢？近日，银监会发布《商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）》，引入净稳定资金比例、优质流动性资产充足率、流动性匹配率等三个量化指标，进一步完善了流动性风险监测体系，细化了流动性风险管理要求。修订后的《办法》2018年3月1日起生效。

关于《办法》对银行业的影响，中国民生银行研究院金融发展研究中心负责人王一峰从三个方面进行了解读：

监管办法督促银行业务回归本源。本版监管办法对原有流动性风险管理办法进行了丰富和完善，主要包括增加了流动性风险监管指标、扩大了适用范围、加强同业融资限制和加强日间流动性风险管理，该征求意见一方面体现了BaselIII框架下加强银行流动性管理的需要，另一方面也是针对前期银行体系在流动性充裕时期过度依赖批发融资、同业融资推动业务增长所带来的潜在问题，鼓励银行业务回归传统业务本源、服务实体经济，减少金融体系资金自循环。

LMR等部分指标可能产生实质约束力。在各项流动性管理指标中，LCR指标目前中小银行达标存在一定压力，明年从考核“时点”要求进入“持续”要求，将迫使银行重新调整资产负债结构，尤其是增加高流动性资产占比；NSFR指标已在现行体系下进行定期报送，达标情况较好，与LCR指标互为补充，降低了银行体系使用期限刚好大于监管部门所设定的情景时间跨度的短期资金去建立其流动性储备的冲动；LMR根据《办法》提供的算法，部分银行存在达标压力，即使对活期存款按沉淀率算法重新评估后，达标状况仍不理想，需要针对业务权重进行资产负债结构重新调整。

对银行流动性管理精细化要求提升。该办法对银行提升流动性管理能力提出的相当的要求，明确要求对同业业务设定不同的期限限额，要求将流动性风险管理指标纳入流动性风险管理框架，按季向监管部门报送流动性压力测试报告。银行需要建立更加完善的流动性管理框架，提升流动性预测、评估、处置能力。定期进行情景模拟和压力测试，需要强大的IT系统支持，提升管理的专业化、精细化水平。

该办法实施后，可能对银行体系资产负债摆布形成以下影响，一是进一步鼓励低成本中长期传统负债，减少期限错配；二是增加高等级流动性资产配置需要，利率债配置需求或增加；三是进一步抑制同业和表外业务增长。

理财产品要打破刚兑，两年之后银行存款不一定保本，为什么要这样呢？进入2019年后，大家的理财观念确实要更新一下了，读一下这篇问答，相当于给大脑进行软件升级吧！

一、理财产品去刚兑

2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。这可是四部委联合下发的重磅文件，是近年来最重要的文件之一。

这个文件被称为《资管新规》，内容非常丰富，可以说把近几年来理财市场的一些不规范的现象，或者说概念模糊的，或者说不模糊但是没有执行到位的事情进行了明确。

其中非常重要的一条就是要揭示理财产品风险，非保本理财必须打破刚性兑付。作为投资者来说，必须要知道，今后凡是浮动收益的理财产品，发行人都不会承诺保本保息了，包括大家经常购买的银行理财产品。

二、银行存款仍然是保本保息的

资管新规说的打破刚兑是指的非保本理财产品，也叫资管产品，就是大家经常说的理财产品。其中设置了两年的过渡区，也就是说银行理财产品承诺保本保息的，到2020年年底就结束了，2021年开始，市场上再也见不到承诺保本保息的理财产品了。

这里需要说明的是，这不包括银行存款，银行存款是储蓄存款，不是资管产品，因此两者不一回事。银行存款仍然是保本保息的，也不存在到2020年底的期限问题，这个必须搞清楚。银行存款利率可能会浮动执行，但是，只要您存款成功，利率就固定了。比如1年期存款基准利率是1.5%，存5万元上浮10%，就按1.65%执行，存入后这个利率就不会变了。

除了银行存款，保本保息的理财产品还有国债，国债被称为无风险债券，因此不用担心本息安全问题。除了以上两种产品，今后可能再也没有保本保息的金融产品了。

三、关于打破刚性兑付原因

有人可能感到不理解，保本保息对投资者是一种保护，这么好的政策为什么非要取消呢？这个说起来就非常复杂了。

俗话说“没有规矩，不成方圆”，理财市场经常会出现一些难以处理的纠纷，主要原因就是不规范。投资理财的本质就是通过风险投资获取差别收益，但是人们普遍是厌恶风险的，为了让投资者放心，很多理财公司就不宣传风险，只说收益，这在一定程度上形成欺骗，投资者就认为理财产品没有风险。

但是风险不会因为不宣传就没有啊，总有一些风险要发生，一旦发生，资管单位解决不了，就会成为一种公共风险。要解决这个问题，最好的方法就是把风险公之于众，让投资者自己去选择，收益自享，风险自担，这就是规则。

现在理财市场规模越来越大，风险事件也越来越多，为了避免纠纷和侵权，必须把规则说在前面。因此，《资管新规》中有很大的篇幅是关于合格投资者和投资者教育的内容，这就要求投资者必须要更新自己的理财观念，学习理财知识，投资前了解产品的风险和特点，避免盲目投资。

所以，2019年之后，普通投资者必须要成熟起来，做一个合格投资者，再也不能把理财当存款了！

风险错配和期限错配指的是什么呢首先谈有限合伙基金模式。P2P平台通过有限合伙基金机制将小额资金汇集，投资于准入门槛较高的信托产品，使得原本追逐“短、平、快”的小额资金承受了较原来更差的流动性。信托产品较差的流动性意味着更多的不确定性，在监管层发文表态将打破“刚性兑付”之后，信托产品的高风险特性将得到充分暴露。

这意味着，P2P平台投资者的投资收益没有原来高，但投资产品的流动性却比原来差，风险也比原来高。无疑，有限合伙基金模式造成了有悖直接投资的风险错配和期限错配问题，蕴藏着较大的风险。其次看P2P平台融资担保模式。虽然P2P平台和信托公司合作发放小额贷款时，交易结构设计得非常精巧，但无一例外都要求P2P平台实际控制人提供全额担保和履行差额补足义务。

该交易结构实质上是利用P2P平台的自身信用来融资发放小额贷款，其中的利差仍被P2P平台据为己有。该类信托产品的风险取决于P2P平台自身的信用和风控能力。对于信托产品投资者来说，该类信托产品的风险没有得到充分的揭示，存在一定的风险错配问题。

好了，关于商业银行存贷款期限错配与流动性风险分析和存贷款期限错配,流动性风险的问题到这里结束啦，希望可以解决您的问题哈！

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