信用卡透支利率上下限放开，你的利息会更低吗？-信用卡透支额度最高多少

时隔4年，央行再度对信用卡透支利率进行改革。

近日，中国人民银行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（下称“《通知》”），为深入推进利率市场化改革，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

经济导报记者了解到，此前，央行规定的信用卡透支利率最高为日息万分之五，年化利率为18%，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，即年化利率为12.6%。那么，如今取消取消信用卡透支利率上限和下限管理，会影响消费者对信用卡的使用吗？

公开资料显示，信用卡免息还款期最长为60天，多数银行信用卡免息期在50天左右。在免息期内持卡人无需就待还金额支付利息，当持卡人无法全额还款出现逾期后，才会产生利息，即从消费当天开始按日计息按月复利。也就是说，无论信用卡透支利率上下限是否取消，对正常还款的信用卡持卡人不会产生太大影响，受影响的主要是无法按时还款的信用卡持卡人。

招联金融首席研究员董希淼表示，央行“松绑”后，银行信用卡的透支利率大概率会出现下行的趋势，但银行之间也不会出现恶性价格竞争，“中国消费信贷市场足够大，银行信用卡未来‘薄利多销’，反而可能会让这项业务收入进一步增加。”

央行数据显示，截至2020年三季度末，全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，环比增长1.62%，增速较上季度末上升0.11个百分点。国内人均持有银行卡6.28张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。

目前，与银行瓜分信用卡市场的有不少持牌消金机构以及花呗等互联网消费信贷产品。1月11日，经济导报记者从支付宝花呗、部分股份行以及国有行处了解到，目前透支日利率大致相同。

支付宝花呗客服表示，到期还款后，若已还清最小还款额，而未还清全额，剩余未还款本金从到期还款日次日开始计算循环利息，日利率0.05%，并记入下月账单。经济导报记者向某股份银行客服咨询其信用卡还款利率，得到的回复是，该行循环利息是按照账单中每笔消费进行逐笔计息，自消费记账日起（一班为消费日第2天）按每天0.05%计算，直到该笔交易还清为止。此外，某国有行客服表示，该行信用卡不符合免息条件的交易款项从银行记账期开始计算透支利息，透支利率每日0.05%，按月计收复利。

尽管各家银行尚未公布信用卡透支的利率新标准，但透支部分利率实施自主定价后，逾期还款计息尤其是信用卡取现部分的计息水平逐渐市场化，将是今后的大方向。

值得注意的是，央行在《通知》中要求，发卡机构通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。(经济导报记者 戴岳)

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