商业银行资本管理办法doc银行理财产品的风险等级是谁定的是根据什么定的
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商业银行的经营原则是什么银行理财产品的风险等级是谁定的？是根据什么定的？商业银行的商业经营理念是什么对于企业来说，如何理性地对待资本？商业银行的经营原则是什么商业银行经营原则是商业银行制订和实施银行战略过程中所运用的指导性原则。
主要包括盈利性、流动性、安全性、社会性等四项原则。商业银行经营中的“四性”原则是从不同角度对银行经营管理提出要求，是紧密相联不可分割的，忽视任何一项原则都会使银行经营管理出现问题。然而，上述四项原则之间又存在一定的矛盾，往往难于同时达到最优状态，银行经营只有注意协调“四性原则”的关系，才能实现整体优化的银行经营管理。
银行理财产品的风险等级是谁定的？是根据什么定的？《商业银行理财产品销售管理办法》中规定，商业银行应当采用科学合理的方法对拟销售的理财产品自主进行风险评级，制定风险管控措施，进行分级审核批准，理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。目前各家商业银行的理财产品评级都是发行银行自己评定，风险评价方法、风险等级符号、风险水平定义均不统一。
分级符号：由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。主要有以下几种表达方式：R1级至R5级；阿拉伯数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等。以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级，风险按由低到高排列。
低风险的第一选择，结构性存款：●结构性产品预期收益率是一个区间，这类产品往往都有一个较高的最高预期收益率，但最低预期收益率则各不相同，这也取决于产品挂钩的投资方向。
●结构性产品的挂钩标的较多，国内卖的主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些的组合。所以我们在选择产品的时候应尽量选择自己熟悉的标的物。
●结构性存款属于保本产品，浮动的只是和金融衍生品挂钩的那部分资金。用作银行存款的大部分资金属于银行存款，也受存款条例保护。
学会看理财产品的说明书：监管机构规定，不同风险评级的产品，只能销售给对应评级以上的投资者。
一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级的产品；非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，会给出二级或三级的风险等级。
如风险评级为R2的产品，原则只能销售给风险承受度评级为稳健及以上的投资者，不能销售给评级为保守型或谨慎型的人。因此学会看理财产品说明书尤为关键。
商业银行的商业经营理念是什么现代商业银行的经营理念
“因您而变”既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。
“因您而变”的内涵十分丰富，既是现代商业银行发展的自我市场角色定位，也是一个不断追求的持续创新过程，同时还是银行工作中的一种思想方法。
“因您而变”是现代商业银行的自我定位
银行与客户的关系，犹如葵花与太阳的关系。没有太阳的照耀，葵花就不能生长；没有客户的眷顾，银行就不能生存与发展。“因您而变”深刻表达了银行与客户这种紧密相联的关系，这是现代商业银行的自我市场角色定位。
从行业属性看，“因您而变”是服务业的本质要求
众所周知，银行业是一种服务性行业。银行提供和出售的不是有形的生产性商品，而是无形的金融服务性商品即某些特定的金融服务。金融服务是维系银行与客户关系的基本纽带。
客户对银行的依赖来自自身的金融服务需求，银行的一切收益来自客户对银行金融服务的消费。正是通过某些特定的金融服务，把银行与客户紧密地联结在一起。
因此，作为一种服务业，银行存在的目的和意义就是要为客户提供金融服务。如果不能
服务好、适应好客户的金融需求，银行也就没有存在的价值。“因您而变”的服务理念，强调的是要尽可能地满足客户的金融服务需求，这充分体现了商业银行作为一种服务业应有的市场定位。
从经营环境看，“因您而变”是我国银行业对客户经济时代的主动适应
当前，我国银行业市场日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征。我们已经告别了产品主义时代，正进入了一个全新的客户经济时代。首先，银行业市场的高度垄断结构已经被打破，同业之间的激烈竞争格局已经形成。
对于企业来说，如何理性地对待资本？詹sir观点：应理性认识到，资本是水，企业是舟，荀子云：水能载舟，亦能覆舟。资本用好了，对企业来说是灵丹妙药，是助推剂；用不好，对企业来说是致命毒药，是毁灭剂。企业应辩证的看待资本对企业的助力和负面影响，综合评估后，再做选择。下面展开阐述。
一、资本的本质在企业经营过程有几个关键影响：一个是市场的影响，一个是团队的影响，一个是资金的影响。市场决定了企业的定位，团队决定了企业的运行，而资金决定了企业的动能。
詹sir认为，资金是企业动能的基本配置，而资本是企业动能的助推剂。资金可以通过自筹、贷款、借贷等融资方式获得，而资本是资金+资源，需要以交换权力的方式获得。
无论是资金还是资本，其本质就是追逐利益。贷款、借贷都需要支付利息，无论你盈利或亏损也好，只要发生借贷，就发生利息，资金的利益就是利息。而资本比资金更甚，资本的目标是为了实现盈利，实现杠杆性收益。
举例说明：
资金：银行贷款资金利息年化约为7-9%；民间借贷资金利息年化约为12-18%。资本：2012年上市时，唯品会并不起眼。红杉资本三轮累计投资了4450万美元，上市前持股16.76%，按照6.5美元的发行价计算，红杉的账面回报只有59.9%。到2019时，唯品会的股价是185.9美元。那么红杉现在可以赚到17.34亿美元，对比当时的4450万美元回报率高达38.96倍。所以我们清晰的看到，资本的本质是逐利，追求杠杆收益。
二、资本对企业的助力1、企业对资本的需求
企业对资本的需求，是由小而大的。
企业一开始需要准备一定周期内的运行资金，用于支付日常开支，比如场地、人工、办公、出差、市场开发、产品开发等，直到产生收入，然后收支平衡，最终实现盈利。企业运行了一段时间，有了经济积累，开始考虑发展企业，自有资金不足时，就需要进行融资，获取更多的资金，用于业务扩张、企业发展。这时使用的是资金，往往只需要支付利息。当企业希望有更大的发展，单单融资方式，已不能满足企业发展的需要。这时除了资金，还需要资源（比如市场、人才、客户），这时往往企业会考虑寻找资本，采取如对赌协议、出让股份等方式，让资本进入。2、资本对企业的帮助
资金或资本对企业的帮助不言而喻。资金可以帮助企业获得动能，无论在企业的任何发展时期，充足的资金和丰富资金来源渠道，既能在企业困难时，雪中送炭，也能在企业需要发展时，锦上添花。
而资本除了提供资金外，还能为企业带来发展需要的市场、人才、客户等资源和管理上的专业服务。相对资金而言，资本能够为企业提供更多需要的资源。
三、资本对企业的负面影响1、资本对企业的控制
资金进入企业前，比如银行，往往需要对企业进行背景调查、现场考察，并对企业的财务数据、市场情况、项目情况、客户情况、供应商情况等信息进行收集、采集，综合评估风险，并有风险控制方案后，才会放款给企业。
在贷款周期内，为了控制风险，银行还会要求企业定期提供银行流水、财务报表、业绩情况等报表，给予监控，预防风险的发生。这种方式，需要对企业有一定的管控。
而资本进入企业，往往会安排财务人员、监事、管理人员在重要岗位，对资金的安全，给予管控；或持有股份，获得一定的投票权，可以参与企业的重大事件决策和战略规划。这种方式，已经在企业产生了控制的影响。
2、资本对企业的破坏性
资金对企业几乎没有破坏性，只要企业能正常支付利息、正常还款，信用良好，就能持续的获得资金支持。获得更低利息（资金成本）是企业始终要求考虑的事情。
而资本因为追逐利益的本质，用的不好，对企业来说可能是致命毒药，是毁灭剂。因为让资本进入企业时，企业就已经交出了一定的控制权，但企业与资本发生分歧时，甚至发生冲突，而导致企业难以决策或强制决策（投票决定、行使一票否决权）。
举例说明：雷士照明股权之争
2017年5月25日，雷士照明突然宣布，创始人吴长江因个人原因已辞任董事长、公司执行董事兼公司首席执行官，并辞任公司董事会所有委员会职务。据吴长江自己表示，当初辞职是受董事会逼迫，并非个人自由意志的体现。这样的话语背后呈现出来的是创业者的无奈以及与资本博弈的稚嫩。
四、企业与资本的博弈资本是水，企业是舟，荀子云：水能载舟，亦能覆舟。
企业与资本应保持一种和谐共生的状态，企业需要在经营过程中，应考虑与资本保持平衡，在得到和失去之间、在收益和风险之间找到平衡，包括进入企业的时机、资本的额度、股本份额占比、控制权限等等。
企业要想在与资本的博弈中胜出，应该把握好下面3个关键点：
选择合适的合作时机和合作模式。企业应该评估好发展的路径和发展资源的合理需要，选择与资本合作时，合适的时机与合适的合作模式很关键，才能为企业争取更大的利益，减低风险的发生。设置好资本进入和退出机制。企业应清晰的知道，需要的是什么？通过引入资本后能获得什么？失去的是什么？在引入资本前，应做好综合评估。要充分考虑资本退出机制，当触发退出条件后，在尽量不破坏合作关系的前提下，合理合法的退出。设置好股份与控制权限的比例。资本需要获取利益，就会要求企业出让一部分的股份或控制权。在一定程度上，资本会影响到企业的决策。企业应该把握好股份、控制权限的分配比例和与资本的平衡，既要保证资本的正向助力，也要减弱资本的负面影响，最终实现共赢。建议：在做这些事情之前，都需要咨询专业人士，比如律师、企业顾问，进行专业的处理或服务。为企业保驾护航，避免出现失控风险、法律漏洞。
结语企业需要资金，也需要资本。企业在不同时期，根据自己的需要，选择合适的方式，满足自己生存和发展需要，不要盲目地选择。
企业也要清晰的认识到，资本对企业的两面性，用好了是助推剂，没用好可能是毁灭剂。
总而言之，企业要擦亮眼睛，理性看待资本对企业的意义，合理利用资本。
我是詹sir，专注企业管理20年+，重视人性，运用跨界思维，专研人本管理与企业教练，在中小企业的最佳实践。欢迎您的点赞评论，感谢！
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